2014年08月15日 06:35
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【明報專訊】李先生夫婦分別28歲和29歲，剛剛添了一子，今年1月出生。兩夫婦分別於兩間電腦公司任職，兩人每月收入合共4萬元。李先生4年前在家人支持下以350萬元買入現有自住物業，做七成按揭，還款年期為20年，物業巿值約700萬元。除物業外，李先生從未投資過股票，現時只有強積金及小量現金儲備。他們有以下理財目標：為兒子18歲時準備200萬元的教育基金，盡早在60歲退休，每月生活費2萬元，為家人提供足夠的保障。
李先生28歲、李太太29歲、兒子剛出生，他們的財政狀况為每月收入4萬港元，每月總支出3.6萬元。現有資產為自住物業，市值約700萬元，強積金約20萬元及港元存款約20萬元。
須改善現金流
筆者分析過他們的財政狀况，認為他們現在正面對兩個主要問題。第一，現金流緊絀。雖然他們手上物業已升值，帳面上已賺350萬元。由於物業是自住，小朋友又剛出生，故不建議賣樓套現，加上供樓開支佔了家庭收入四成，其他支出屬無法減少的基本生活開支，每月盈餘只有4000元。要同時達成教育基金和退休理財目標比較困難，假若銀行按揭息率上升，更可能出現入不敷支的情况。 第二，缺少應急資金。他們現時只有10萬元的流動資金，假若他們其中一位失去工作，他們的應急資金僅能應付六個月的生活開支。家中若有突發事情需動用大筆資金，周轉就變得十分困難。要解決這兩個問題，他們可考慮申請物業轉按減少每月供樓開支。由於物業已買入四年，已過了銀行的罰息期，通過轉按加長供款年期到30年，供樓開支每月可減少8,000元。因此，每月總開支由3.6萬元下降至3萬元，而可運用的每月盈餘則提升至10,000元。
筆者建議在首兩年先把盈餘的一半，即5,000元以活期形式儲起來，便可即時改善現金流問題，而兩年後亦可多存起12萬元，大大提升應急資金儲備。 教育基金方面，李先生想為兒子準備200萬元的基金，但必須注意這200萬元是指現在的購買力。假設每年通脹率為3.5%，經計算後，兒子18歲入學時，應要準備360萬元才足夠應付實際需要。筆者建議李先生由現在起成立一個每月儲蓄計劃作為教育基金，每月儲蓄約3,500元，一步步累積儲備。考慮到教育基金必須在子女18歲時達到儲蓄目標，因此計劃應作定期檢討。
加息會影響供樓開支
最後是退休計劃，他們想在60歲退休，期望退休後每月二人共有相等於今天2萬元購買力的生活開支。由於要先儲備應急資金及教育基金，他們的流動資金在短期內頗為緊絀，因此筆者建議退休計劃可推後兩年才開始準備。 假若他們兩年後開始實行退休計劃，假設人均壽命為85歲，因此他們需要預備一筆足以應付退休後25年生活的儲備。撇除自住物業價值，計算通脹後，他們若想達成目標，他們在60歲需要準備1200萬元的退休儲備。假設退休時他們的強積金將共累積500萬元（假設平均年回報5%），若想達成60歲退休目標，他們需在未來31年儲備710萬元。
筆者建議他們在完成應急資金儲備後，開設一個退休儲蓄戶口，兩年後開始每月固定儲蓄約4,500元，並交由專業投資顧問管理。若他們能持之以恆每月儲蓄，而戶口又能在未來年達到預期回報，則退休儲備在60歲可望達710萬元。最後， 由於銀行按揭息率有機會在數年後上升，他們需特別留意供樓開支會否受到影響。 每個計劃要在長時間內做到預期效果，定期的檢討和調整極為重要。因此，筆者建議可在計劃開始前，先和理財顧問擬定投資策略和定期檢討安排。
鄭明輝
美聯金融集團 財富管理總監
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李先生28歲、李太太29歲、兒子剛出生，他們的財政狀况為每月收入4萬港元，每月總支出3.6萬元。現有資產為自住物業，市值約700萬元，強積金約20萬元及港元存款約20萬元。
須改善現金流
筆者分析過他們的財政狀况，認為他們現在正面對兩個主要問題。第一，現金流緊絀。雖然他們手上物業已升值，帳面上已賺350萬元。由於物業是自住，小朋友又剛出生，故不建議賣樓套現，加上供樓開支佔了家庭收入四成，其他支出屬無法減少的基本生活開支，每月盈餘只有4000元。要同時達成教育基金和退休理財目標比較困難，假若銀行按揭息率上升，更可能出現入不敷支的情况。 第二，缺少應急資金。他們現時只有10萬元的流動資金，假若他們其中一位失去工作，他們的應急資金僅能應付六個月的生活開支。家中若有突發事情需動用大筆資金，周轉就變得十分困難。要解決這兩個問題，他們可考慮申請物業轉按減少每月供樓開支。由於物業已買入四年，已過了銀行的罰息期，通過轉按加長供款年期到30年，供樓開支每月可減少8,000元。因此，每月總開支由3.6萬元下降至3萬元，而可運用的每月盈餘則提升至10,000元。
筆者建議在首兩年先把盈餘的一半，即5,000元以活期形式儲起來，便可即時改善現金流問題，而兩年後亦可多存起12萬元，大大提升應急資金儲備。 教育基金方面，李先生想為兒子準備200萬元的基金，但必須注意這200萬元是指現在的購買力。假設每年通脹率為3.5%，經計算後，兒子18歲入學時，應要準備360萬元才足夠應付實際需要。筆者建議李先生由現在起成立一個每月儲蓄計劃作為教育基金，每月儲蓄約3,500元，一步步累積儲備。考慮到教育基金必須在子女18歲時達到儲蓄目標，因此計劃應作定期檢討。
加息會影響供樓開支
最後是退休計劃，他們想在60歲退休，期望退休後每月二人共有相等於今天2萬元購買力的生活開支。由於要先儲備應急資金及教育基金，他們的流動資金在短期內頗為緊絀，因此筆者建議退休計劃可推後兩年才開始準備。 假若他們兩年後開始實行退休計劃，假設人均壽命為85歲，因此他們需要預備一筆足以應付退休後25年生活的儲備。撇除自住物業價值，計算通脹後，他們若想達成目標，他們在60歲需要準備1200萬元的退休儲備。假設退休時他們的強積金將共累積500萬元（假設平均年回報5%），若想達成60歲退休目標，他們需在未來31年儲備710萬元。
筆者建議他們在完成應急資金儲備後，開設一個退休儲蓄戶口，兩年後開始每月固定儲蓄約4,500元，並交由專業投資顧問管理。若他們能持之以恆每月儲蓄，而戶口又能在未來年達到預期回報，則退休儲備在60歲可望達710萬元。最後， 由於銀行按揭息率有機會在數年後上升，他們需特別留意供樓開支會否受到影響。 每個計劃要在長時間內做到預期效果，定期的檢討和調整極為重要。因此，筆者建議可在計劃開始前，先和理財顧問擬定投資策略和定期檢討安排。
鄭明輝
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